Comment débloquer une assurance vie pour payer une maison de retraite ?

par | 6 Fév, 2023 | Les caisses de retraite | 0 commentaires

L’assurance vie est un contrat signé entre un assureur et un assuré permettant à ce dernier de bénéficier d’une rente ou d’un capital à moyen ou à long terme. Le capital en question est le fruit de cotisations mensuelles générant des intérêts. En cas de décès du bénéficiaire principal, l’assurance vie peut profiter à ses ayants droit. Toutefois, une assurance vie peut servir à d’autres fins. Elle peut en effet être débloquée pour le paiement d’une maison de retraite au cas où l’assuré serait dans l’incapacité de se prendre lui-même en charge. Dans la suite de cet article, nous vous expliquons en détail comment vous y prendre si vous avez un tel projet en vous donnant les meilleurs conseils pour débloquer l’assurance vie prématurément.

Est-il possible de débloquer une assurance vie pour le paiement d’une maison de retraite ?

Dans son principe, l’assurance vie permet à l’assuré de bénéficier d’un capital sur le long terme. Cependant, contrairement à la croyance populaire, le souscripteur a la possibilité de débloquer partiellement ou en intégralité la somme épargnée, et ce, à tout moment. En réalité, il faut préciser que le capital placé sur le contrat n’est pas vraiment bloqué. Ainsi, ce pseudo-déblocage peut être sous différentes formes. Par ailleurs, il n’y a pas de délai particulier ou de disposition légale à respecter pour sortir du contrat d’assurance vie et bénéficier de sa rente. Pour certains assureurs, vous devrez vous entendre sur une périodicité pour le versement d’une partie de la rente. Pour d’autres, vous pouvez effectuer une sortie de contrat par une avance, etc. Que ce soit pour payer une maison de retraite, pour un investissement immobilier ou pour les études de vos enfants, vous n’aurez pas à vous embarrasser avec de longues procédures ou des alternatives, comme hypothéquer la maison.

Quels sont les différents types de déblocage de contrat d’assurance vie ?

Dans le domaine des assurances vie, l’on peut distinguer trois principaux types de sortie (ou de déblocage) de contrat, en l’occurrence :

  • la sortie de contrat d’assurance vie par rachat,
  • la sortie de contrat d’assurance vie par une avance,
  • la sortie de contrat d’assurance vie par rente.

La sortie de contrat d’assurance vie par un rachat

Le rachat consiste à effectuer un retrait sur le capital épargné à n’importe quel moment sans pour autant nécessiter l’autorisation de l’assureur. L’on parle de rachat total lorsque le bénéficiaire de l’assurance vie décide de retirer l’intégralité des sommes épargnées. Bien entendu, cette opération entraînera automatiquement la résiliation du contrat d’assurance et de ses avantages. Pour ce qui est du rachat partiel, il consiste à retirer une partie du capital constitué sans pour autant suspendre le contrat ainsi que les garanties accessoires qui l’accompagnent.

Le rachat peut être effectué par le souscripteur au contrat d’assurance vie ou par le bénéficiaire désigné. Quant à la demande de rachat, il est conseillé de la faire par courrier recommandé avec accusé de réception. À la réception du courrier, l’assureur dispose d’un délai de deux mois pour répondre à votre requête et mettre à votre disposition les fonds.

La sortie de contrat d’assurance vie par une avance

À l’image d’un crédit bancaire, ce type de sortie de contrat consiste à demander à l’assureur une avance sur l’épargne constituée. De ce fait, le remboursement devra se faire avec des intérêts. Toutefois, cette disposition doit être prévue dans les conditions générales de votre contrat. La valeur de votre emprunt peut ainsi aller jusqu’à 80 % de l’épargne versée. Nous précisons par ailleurs que ce type de sortie de contrat n’est soumis à aucune fiscalité.

La sortie de contrat d’assurance vie par rente

Cette sortie de contrat consiste en un déblocage du capital sous forme de rente viagère (somme versée chaque mois à l’assuré jusqu’à son décès.). Elle demeure l’une des moins sollicitées par les assurés, car elle n’est pas très profitable à leurs descendants. Dans la pratique, votre assureur vous verse de manière mensuelle ou trimestrielle votre capital jusqu’à la survenue de votre décès. Si vous optez pour ce type de contrat d’assurance, vous ne pourrez malheureusement plus changer de décision et revenir à un autre type de déblocage.

Quels types de sorties de contrat d’assurance sont les plus appropriés pour le paiement d’une maison de retraite ?

La sortie de contrat d’assurance vie (ou déblocage) est un moyen efficace pour anticiper sur les problèmes qui peuvent survenir dans la vie de l’assuré. Ces problèmes peuvent être la maladie, les accidents, le paiement des frais d’hébergement en maison de retraite. L’admission en maison de retraite peut parfois engendrer de gros frais pour le senior. C’est pour cette raison que dans les clauses de leurs contrats, certains assurés optent pour une sortie de contrat par rachat ou par avance. Il s’agit, en effet, des deux déblocages les plus appropriés pour ce type de projet. Le capital perçu servira ainsi au paiement de l’hébergement. L’assuré peut demander à le recevoir par virement mensuel sur son compte afin de permettre à la maison de retraite d’effectuer des prélèvements automatiques.

Le déblocage de l’assurance vie par rente peut également permettre de régler les frais d’hébergement en maison de retraite, mais au décès de l’assuré, l’assurance vie ne pourra pas profiter à ses descendants. Seul le conjoint survivant aura la possibilité de bénéficier de cette rente à condition qu’il en fasse la demande à l’assureur. Les procédures administratives et les conditions proposées dans ce cas de figure peuvent parfois prendre du temps et constituer un casse-tête. Partant de ce fait, elle ne constitue pas la meilleure alternative pour le paiement de l’hébergement en maison de retraite.

Dans certains cas, le déblocage de votre assurance vie n’est pas inclus dans les conditions générales du contrat et vous devez faire face à la charge de la maison de retraite. Vous pouvez pallier cette situation en faisant une demande de rachat à votre assureur (institution de prévoyance, maison d’assurance, banque). Il est recommandé de faire cette demande de rachat par courrier avec accusé de réception. Pour les banques, vous devez en principe remplir un formulaire de retrait. Le déblocage des fonds de l’assurance vie se fait généralement en quelques jours.

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